大家的保險都能設定在年收入1/10以內嗎？

不計算年終的話，我和先生的月收入大約是63,000，今年之前夫妻加大寶的月保費為7,300，保障範圍如下：

(1)壽險(先生定期200萬,我終身100萬）

(2)意外險(先生500萬,我100萬)及基本的意外醫療

(3)夫妻及大寶的終身防癌險

(4)定期醫療險(先生日額3500我2500小孩4000)

我覺得這些都是很基本的保障了，我們並沒有做任何儲蓄或投資型保單，保費就已超過收入的十分之一。

去年二寶出生了，現在除了要加上二寶的保費外，因為要為新生命往後20年的照顧設想，我幫自己加投保了200萬定期壽險再加100意外險及消費型住院醫療2000元，先生由於血壓血脂偏高，加保了100萬的20年期重大疾病及壽險一次給付型，而先生之前的定期還有10年到期，於是再加保了100萬定期險。如此一來一年的保費又增加了5萬多。

我自問對保險頗有研究，每個階段都不斷審視全家的保單，已多家比較重覆去蕪存菁，也儘量都用在刀口上了，可能我們都是40歲的中年人了，保費較高，一家四口要將保費設定在10分之一的收入真的根本是不可能的事，請問和我相同年紀的爸媽們有這種感覺嗎？

還是我的規劃那裏出了問題，請問大家都是如何規劃呢?

煩請高手指點一下，感謝！

我個人是覺得，除了年紀，國內的保費實際也比國外的貴，我也有跟版媽相同的問題，期待專業人士幫忙解答，多謝

推~~

媽咪您好

所謂"用年薪十分之一的保費，買到年薪十倍的保障"主要是指壽險與意外險方面的額度。而這個說法其實只是一個參考，因為每個人的狀況都不一樣，負債、存款、家庭責任等都是必須考量的差異，即便是同一個人在人生的不同階段對保障的需求也會有增減。而當初這位知名的保險專家提出這說法時，後面接著是提倡"低保費高保障"、以定期險為主軸的保險規劃。

從您的保單來看，100萬終身壽險的保費一定不便宜，終身防癌險次之，也許這二個險種就吃掉了您個人30%以上的保費。在醫療保險方面，其實目前在二代健保體制下，每種類別的疾病都有規定住院的天數限制，因此住院天數一直在縮短，對於您全家主要規劃的日額醫療險是不利的。因為一旦住院天數短，您所能領到的總保費也不多，支付小病也許還過得去；但若是遇到重大疾病，面對昂貴的藥物治療與療程真的足夠嗎？

因此目前實支實付醫療險成為最實用的險種，理賠範圍包含了住院、手術及醫療雜費三大區塊，不管是癌症住院、手術(癌症險理賠範疇)、車禍住院、手術(意外險理賠範疇)，實支實付都有理賠。若能以雙實支實付來做規劃，雙倍的理賠金可以拉高醫療部分的保障效益，讓您享受到更高水準的醫療服務。

其他的部份，需要透過檢視您所有保單的內容才能提出建議。

其實低保費高保障的保險規劃並不難，現在許多定期險雖然無法保障終身，但至少都可以保到65歲以上甚至80歲，這段期間是我們責任最重、對保障需求最大的時候，保費遠比終身型的便宜很多。但是65歲退休以後，兒女長大成家了，我們也從職位上退休養老了，肩上的責任輕了。這時只求不要拖累子女、能夠自己負擔風險就夠了。所以前半輩子以便宜的定期險保障65歲同時，我們也是需要透過儲蓄或是理財計畫、退休規劃等，讓自己的老年生活能夠承受所有經濟上的風險。

這是我個人的看法，請大家多指教。