大家好，我即將生下我的第二個寶寶…
目前正在看他的保險，請各位保險大人提供保險資料給我…
我想著重在終身醫療險跟意外險，我的預算大約是年繳25000以下…
另外，我的老大目前的終身醫療險是掛在我的附約下
我是否需要解除這個保險，另外再幫他以主險買一份…
我之前對保險概念不深，請大家協助幫我檢視一下囉～
請email至我的信箱[email protected]
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您好：
意外事故頻繁，所以容易因意外跌倒等..而造成骨折受傷，所以除了一般醫療以外還需加強意外住院及骨折療養的部份，而目前市場上醫療險及防癌險大多是【倍數型】，都有理賠額度限制，只要規劃額度用完，保險契約就（提早結束），而【倍數型】終身醫療保險，因為採日額理賠，所以不賠【醫生指定高貴用藥及一些特殊新型療法與特殊醫材】...等費用，而這些費用也是健保不給付部份，也是消費者真正沒法承受部份，這也是為什麼消費者要透過購買商業醫療來轉移醫療費用的目的，但消費者也最容易迷失，以為只要購買（保費高、保障低）倍數型終身醫療險，就可以理賠，其實這商品只是補償（病房費）差額部份（有些有手術補償），目前市場上也只有【保費低、保障高的實支實付醫療保險】，可以用醫療雜費項目理賠，也是消費者真正購買商業醫療保險的目的。
而目前健保床位一床難求，床位可以等，但身體病痛能等嗎？每天病房費差額，你的保險補足了嗎，以目前自費升等病房差額單 人床為例（以下數字是為調漲前費用，目前已經漲價） 台大醫院3,600、國泰醫院4,560、馬階新棟4,500、新光醫院4,550、和信醫院4,250、長庚醫院3,000...等，如果再加上父母親請事假薪支損失，再加上住院期間一些自費醫療費用，大約平均一天要花費約5,000元~6,000元之間，如果您今天只是規劃每天1,000元~2,000元醫療規劃，其實只是有買保險而已，並不能解決醫療費用轉移保險目的。
終身型商品因為保費高、保障低，如果要規劃一天4,000元~6,000元之間保障，保費可不是一般市井小民有能力負擔的，況且消費者要繳滿20年才享有終身保障，是否有能力持續繳滿20年也是問題所在。就算繳滿，以日額2,000元來說，4%通貨膨漲效果，經過20年到時2,000元價值只（剩不到900元），如果又經過40年（剩不到400元）、60年後呢（剩不到180元）！但醫療費用確是每年增加(10年前掛號只要50元，現在教學醫院基本掛號就要5~7百元)，您知道未來20年後、40年、60年後光病房費用1天要花多少錢嗎？所以專家才會說買保險是保下一秒鐘風險。
目前國內終身醫療，消費者只要聽到（只需繳20年），就一窩蜂指定購買，諸不知保險商品架構下的意義，目前消費者購買醫療保險尚存有三大迷失。
★保費迷失
以目前號稱最便宜的XX人壽，【倍數型終身醫療】：
◎【0歲】日額1000元，女生為例：
●【倍數型終身醫療】，女生9530元/年。
●【日額型定期醫療】，女生1475元/年。
●【實支實付型定期醫療】，女生2416元/年。
也就是說倍數型終身醫療險保費，竟是一般定期醫療險保費的6.4倍（可讓日額型定期險繳到1百多歲），倍數型終身醫療對消費者來說跟本佔不到保費的便宜，而且還損失保費及多繳保費的利息，消費者可以統計一下20年多繳的保險費，光放在銀行生利息（2.5%），就足夠繳付定期醫療險保費一輩子，差異點是如果妳拿來繳倍數型終身醫療保費，多繳的錢是屬保險公司，但如果用定期險規劃，省下保費放銀行這部份的錢是屬消費者的錢，也就是說20年內省下的本金＋利息的錢，拿來繳20年後定期醫療險保費，一輩子跟本繳不完，還倒賺了約20幾萬。
★終身迷失
倍數型終身醫療險，雖然商品有終身2字，但並不完全可以保障到終身，以目前倍數型終身醫療險，各家所提供倍數皆不同，大約介於1500倍~3000倍之間，也就是說規劃日額1000元的終身醫療，只要理賠額度超過150萬~300萬，保險契約就自動解約，就算保單只繳1年也是一樣，當消費者需要醫療保障時反而不能使用，尤其拿倍數型終身醫療當主約規劃的客戶，以為不用買主約，尚不知如果（主約）額度用完，主約就自動解約，當主約解約，所有附約也就全部失效，讓自己保單隨時有全部自動解約風險而不知，但定期醫療險就沒有這方面限制，就算理賠已經累積1000萬元，保單還是繼續有效。
★理賠迷失
倍數型終身醫療保險，因為採日額理賠，所以不理賠高貴用藥及特殊療法、醫材..等費用，而這些費用列為健保不給付項目，也就是消費者要透過購買商業醫療保險來轉移高額醫療費用的目的，其實倍數型終身醫療保險只是補償病房費差額部份（有些有手術補償），目前市場上也只有實支實付定期醫療保險，可以用醫療雜費項目理賠，您無法想像消費者多繳6.4倍的倍數型終身醫療險保費，但理賠條件、金額反而不如實支實付型定期醫療險。
建議從保費低、保障高的定期實支實付醫療及日額保險開始規劃起，除了至少一天6,000元以上補助外，還可以選擇實支實付理賠，連醫生指定高貴用藥、特殊新型療法、特殊醫材也都包括在理賠範圍內，未來如果確定有能力負擔及有持續力繳【倍數型】醫療險高保費時，再來增加及可，所謂終身也是要繳滿20年才有，倍數型醫療險如果中途解約、退保、不續繳、是拿不回1塊錢的，不如省下保費幫小朋友規劃其它理財商品，教育費用也是父母要承受的高負擔，不是嗎？至少未來如果有比較好的醫療險商品，還可以去更改、增加、轉換，倍數型終身醫療買了後就固定一輩子，不能後悔，連換都不能換，您有看過一件衣服，可以從小穿到大嗎?，保險商品原本就是要針對不同年齡，不同家庭責任狀況去調整規劃，一般業務喜歡賣終身醫療除了保費高，佣金高外，消費者不去了解也是很大原因，以為買一份終身醫療險就可以一輩子適用，光貨幣貶值效果就可以讓2,000元，20年後只剩幾百元價值，消費者不可不知，更不要為了繳高額保險費，而影響到其它開銷，這不是當初要購買保險用意。
★建議規劃如下★
★【女生0歲】★ 【總共年繳：13,711元】（可月繳）
●利益彙總表：
◎意外、癌症、普通疾病住院：6,000元↑/天，【實支實付或日額擇高給付】。
◎普通疾病、意外事故、住進加護病房、燒燙傷病房：最高12,000元/天。
◎住院手術（額外給付）：最高600,000元/次。
◎門診手術：45,000元(實支實付)。
◎參與紅利分配。（類似股票每年分配股利、股息觀念）。
ING安泰：曾秀卉 【北部地區經營8年】
行動電話：0953-301985 0968-057668
網路信箱：[email protected]（即時通）
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